Страховой лохотрон? Какие подводные камни скрывает добровольная страховка жизни ипотечников?

При заполнении договора страхования жизни необходимо обращать внимание на печатные пункты с вопросами; В договорах страхования жизни не должны быть проставлены галочки «V» печатным способом; При оформлении страховки жизни ипотечному заемщику нужно сообщать о своих заболеваниях страховому агенту; При наступлении страхового случая необходимо собрать справки и документы, доказывающие впервые диагностированное заболевание. Скидка на ипотечный кредит исключительному клиенту Почти для каждого человека может наступить момент, когда он решается оформить ипотечный кредит. В банках пониженный процент обещают участникам госпрограмм, зарплатных проектов и тем, кто соглашается оформить ряд необязательных, но дополнительных страховок, дающих, как правило, дисконт в 1 процент. Если сделать расчет за весь период кредита, то для кого-то сэкономленная сумма в виде пониженного процента окажется существенной. К тому же в банках заявляют, что именно согласие на оформление страхования жизни даст клиенту больше шансов на одобрение его заявки на ипотечный кредит. Люди соглашаются, ежегодно пролонгируя полис на протяжении всего срока ипотеки. С одной стороны, банк понять можно: он пытается оградить себя от финансовых рисков. В случае, если заемщик умрет или сильно заболеет, став инвалидом, кто будет платить за него кредит? Это право можно переложить на родственников, но, опять же, что делать, если родственников нет (умерли) или же они не вступили в право наследства в случае смерти ипотечника. В этом случае банк и предлагает оформить полис страхования жизни, отмечая, что в случае смерти или болезни за заемщика кредит выплатит страховая компания. По сути, так должно работать добровольное страхование. Однако в некоторых случаях выходит все в точности до наоборот. Заранее составленный договор и проставленные галочки в нужных местах Заемщик, подписав договор о страховании жизни, чаще всего в компании, которая является «дочкой» банка, ежегодно должен продлевать срок действия полиса. При этом в некоторых случаях клиенту предоставляют договор, в котором уже заранее представителями страховой компании проставлены все галочки в нужных местах, а вернее в пунктах, где говорится о том, что у вас нет никаких заболеваний и вы ранее ничем никогда в своей жизни не болели. Добросовестный заемщик на такие мелочи внимания не обращает, его скорее волнует сумма страхового полиса, который ежегодно после продления кладется в ящик стола и напоминает об очередных тратах. Но именно здесь, считают эксперты, скрываются подводные камни. «Обман, на мой взгляд заключается в том, что страховщик предоставляет страхователю стандартный пакет документов, уже заполненных за страхователя самим страховщиком печатным способом, с проставлением галочек во всех нужных местах и пунктах. Эти заранее заполненные документы, в т. ч. заявление, в котором страхователь сообщает страховщику о ранее имевшихся у него заболеваниях, состоянии своего здоровья, не позволяют страхователю как-либо еще ответить на вопросы, кроме как «нет, не болен», «нет, не имел ранее указанных заболеваний», в случае же, если страхователь укажет это в заявлении, например, перечеркнет этот пункт и напишет, что болел, с ним договор страховщик попросту не будет заключать втаком виде», – сообщает адвокат Ольга Астанина, которая вела гражданские дела, связанные со страхованием жизни ипотечныхзаемщиков. В итоге, когда наступает страховой случай – ипотечник становится инвалидом 1 или 2 группы или умирает, – его родственники идут в страховую компанию, а им отказывают в выплате. Страховщики ссылаются на то, что заемщик сам виноват и не сообщил о своих болезнях, говорит юрист. Надежда на суд? Заемщику ничего не остается делать, кроме как идти в суд, доказывая, что согласно определению Верховного суда от 21.03.2017 № 18-КГ17-27 документы, заполненные печатным способом с отметкой «V» в графах, не дали ипотечнику возможности сообщить страховщику о своих заболеваниях. Но и в этом случае ждать победы заемщику не стоит, считают юристы. Страховые компании чаще всего подают встречные иски о признании договора страхования незаключенным. Получается, что деньги заемщик платил не за страховку, которой можно воспользоваться, а, например, на другие нужды компании, сообщают юристы. «На деле же получается, что страховая в 95 % случаев ссылается на «имевшееся до заключения договора страхования какое-либо заболевание» у страхователя, указывает на причинно-следственную связь нынешнего заболевания или факта смерти с ранее имевшимся заболеванием и отказывает в страховой выплате», – рассказывает адвокат Ольга Астанина. По словам Ольги Астаниной, в ее практике встречались случаи, когда ее подзащитные, являющиеся ипотечными заемщиками, получив инвалидность или став жертвами онкологических заболеваний, умирали, так и не дождавшись решения суда в свою пользу, при этом лишившись жилья и не получив выплаты от страховой компании. Страховые заботятся о клиентах? В страховых компаниях объясняют, что ситуации, когда у ипотечных заемщиков наступает страховой случай, на Урале встречаются регулярно. Страховщики ссылаются на то, чтожители уральских регионов подвержены онкологическим заболеваниям, а потому и предлагают застраховаться. При этом объясняют, что отказы с их стороны есть, но они минимальны. «При рассмотрении таких споров мы всегда очень внимательно выясняем жизненную ситуацию клиента и ищем компромиссное решение», – сообщила директор по корпоративным коммуникациям ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Юлия Ветчинкина. «Страхователь при личном страховании всегда заполняет заявления, где отмечает, что он не болеет. Соответственно, если заемщик скрыл какую-то информацию о том или ином заболевании, имеющемся у него на момент страхования, то при наступлении страхового случая по этому заболеванию будет отказ. Если клиент не знал о своем заболевании, это называется «впервые диагностировано». В этом случае последует выплата. В качестве доказательства собираются медицинские документы и представляются в страховую», – сообщила начальник отдела ипотечного страхования Екатеринбургского филиала страховой группы «СОГАЗ» Яна Перминова. При этом в страховых компаниях сообщают, что с некоторыми заемщиками они попросту не готовы заключать договоры. «По договорам ипотечного страхования жизни в СК «Сбербанк страхование жизни» исключениями при принятии на страхование являются: перенесенный инсульт, онкологические заболевания, ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), цирроз печени, инвалидность, действующее направление на медико-социальную экспертизу. Если клиент подпадает под одно из этих исключений, то мы просто не можем заключить с ним договор», – объясняет директор по корпоративным коммуникациям ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Юлия Ветчинкина. Что касается договоров и полисов, то в одних компаниях их можно заполнить как печатным, так и рукописным способом, уверяют страхователи. В других сообщают, что для оформления договора у них нет технической возможности заранее проставить какие-либо галочки печатным способом. Таким образом, они появляются только в полисах, которые оформляются онлайн. Но при этом страховщики добавляют, что окончательную ответственность все же несет страхующий свои риски заемщик, именно он должен внимательно читать все пункты, условия договора и понимать, под чем ставит подпись. Что делать? В такой ситуации юристы рекомендуют заемщикам при заключении договора сообщать обо всех своих заболеваниях, начиная с детской ветрянки и заканчивая всем, от чего приходилось лечиться. Если страховщик отказывается вносить эти данные, то ипотечнику нужно на договоре поверх всех заранее проставленных печатных галочках или на полях или в любом другом свободном месте написать о своих заболеваниях. В этой ситуации, считают юристы, если наступит страховой случай, вероятность получения страхового возмещения у заемщика значительно возрастает. Фото: ФедералПресс / Елена Мицих, Евгений Поторочин, Денис Кочкин, pхhere.com